Entenda o custo real de qualquer financiamento antes de assinar.
Calculadoras em português para financiamento, Tabela Price, salário líquido CLT, comparação CLT x PJ, aposentadoria e quitação de dívidas — com as regras reais do Brasil (INSS, IRRF, SELIC, Simples Nacional).
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SAC ou Price: Qual Sistema de Amortização Escolher no Financiamento Imobiliário?
Quem já pesquisou financiamento imobiliário no Brasil provavelmente já ouviu essa pergunta: SAC ou Tabela Price? Os dois sistemas calculam a mesma dívida de formas diferentes, e a escolha errada pode significar pagar dezenas de milhares de reais a mais em juros ao longo de 20 ou 30 anos.
No SAC (Sistema de Amortização Constante), a parcela de amortização (a parte que reduz o saldo devedor) é sempre a mesma todo mês. Como os juros incidem sobre o saldo devedor, e esse saldo cai de forma constante, a parcela total começa mais alta e vai diminuindo mês a mês. O resultado prático: quem escolhe o SAC paga mais no início do contrato, mas menos no total ao longo dos anos, porque o saldo devedor cai mais rápido logo nos primeiros anos — que é exatamente quando mais juros se acumulariam se o saldo ficasse alto por mais tempo.
Na Tabela Price, a parcela é sempre igual do primeiro ao último mês — o que muda é a proporção entre juros e amortização dentro de cada parcela. Isso torna o planejamento financeiro mais previsível, já que você sabe exatamente quanto vai pagar todo mês pelos próximos anos. Mas, no total, a Tabela Price costuma gerar mais juros pagos ao longo do contrato do que o SAC, porque o saldo devedor demora mais para cair de forma significativa.
Na prática, a escolha depende do seu momento financeiro: se seu orçamento consegue absorver uma parcela inicial mais alta, o SAC tende a ser mais barato no total. Se você precisa de uma parcela mais previsível e talvez mais baixa no começo, a Price facilita o planejamento — ainda que custe mais juros no total. Use nossa Calculadora de Financiamento Imobiliário para comparar os dois sistemas lado a lado com os seus números reais antes de assinar qualquer contrato, e a Calculadora de Tabela Price para ver o detalhamento mês a mês de como a Price se comporta no seu caso específico.
CLT ou PJ: Guia Completo para Decidir com Números na Mão
Receber uma proposta de trabalho como Pessoa Jurídica (PJ) em vez de CLT é cada vez mais comum no Brasil, especialmente em tecnologia, marketing e consultoria. A decisão parece simples à primeira vista — "quanto eu ganho líquido em cada opção?" — mas a resposta completa exige olhar além do valor bruto anunciado.
Na CLT, o salário bruto sofre descontos obrigatórios de INSS e IRRF, mas em troca você recebe benefícios com valor financeiro real: 13º salário, férias remuneradas com adicional de 1/3, FGTS depositado mensalmente (8% do salário), estabilidade em certas situações, seguro-desemprego em caso de demissão sem justa causa, e direito a verbas rescisórias. Quando somamos o valor mensal equivalente desses benefícios ao salário líquido, o "valor mensal total" de um cargo CLT costuma ser 25-35% maior que o salário líquido isolado sugere.
No regime PJ, você fatura como uma empresa (geralmente enquadrada no Simples Nacional), paga uma alíquota sobre o faturamento, arca com o custo de um contador, contribui para o INSS como contribuinte individual (sem o mesmo teto de benefícios da CLT) e não tem nenhum dos benefícios trabalhistas mencionados acima. Em compensação, o faturamento PJ costuma ser oferecido com um valor nominal mais alto que o salário CLT equivalente, justamente para compensar essa diferença.
A regra prática usada por muitos profissionais: um faturamento PJ só compensa financeiramente se for pelo menos 30-50% maior que o salário bruto CLT equivalente — e isso antes de considerar fatores não financeiros como estabilidade, previsibilidade de renda e acesso a crédito (bancos costumam exigir mais documentação e garantias de quem é PJ). Use nossa Calculadora CLT x PJ para comparar as duas propostas com números reais, incluindo o custo do contador e a alíquota do Simples Nacional, antes de tomar essa decisão.